Dans un projet immobilier, le financement est de loin l’étape la plus importante. En ce moment, le niveau des taux rend cette opération très intéressante. Ce n’est pas pour autant que tous les dossiers sont acceptés par les banques. Pour mettre toutes les chances de son côté et faire aboutir son projet, il faut avant tout bien préparer son dossier.
- Un apport personnel
Arriver avec des économies de côté est presque indispensable dans une opération immobilière. Cet argent, qu’on appelle l’apport personnel, est un gage de sécurité pour l’établissement bancaire. Plus cet apport est important, plus la banque est en confiance, et donc susceptible de proposer des taux de crédit avantageux.
En général, on estime qu’il doit représenter 20 % du prix total. Il est important de gonfler cet apport au maximum. Si les finances sont à sec, on peut se tourner vers des prêts familiaux pour constituer cet apport. Bon à savoir : la participation des entreprises peut être exceptionnellement débloquée pour l’achat d’un bien immobilier.
- Des mensualités définies
Il existe une règle d’or pour les banques : le taux d’effort. Il s’agit du montant remboursé chaque mois. Celui-ci ne doit pas dépasser 33 % des revenus de l’emprunteur. Toutefois, certains établissements acceptent d’aller un peu au-delà de cette limite.
Ils regardent si le "reste à vivre", c’est-à-dire l’argent dont disposera l’emprunteur une fois la mensualité payée, est jugé suffisante pour subvenir aux besoins d’un foyer. Alors, l’endettement pourra dépasser les 33 %. Cette règle vise avant tout à éviter à l’emprunteur de se retrouver dans le rouge tous les mois et donc de risquer de ne plus être en mesure de rembourser son prêt.
- Un dossier bien complet
Pour faire aboutir sa demande de prêt, toute une série de documents et de justificatifs sont nécessaires. Il convient d’être rigoureux sur ce point et de ne pas omettre des pièces sinon la demande sera retardée, et dans une opération immobilière, mieux vaut éviter de perdre du temps.
Pour être efficace, il faut préparer un justificatif d’identité, un justificatif de domicile (EDF ou téléphone), les trois derniers bulletins de salaire, les justificatifs de l’apport personnel, les tableaux d’amortissement des crédits en cours. Enfin, les documents en lien avec le bien sont également à fournir : compromis ou promesse de vente signé, plan ou devis en cas de construction, et diagnostics pour obtenir le PTZ.